取得了高大跨越的同期色站导航，农村金融干事也濒临着新的挑战。

　　初春二月的一天，黄河畔的夹河滩村说念路泥泞。李伟（假名）是村里少有留住来的青丁壮，靠贸易二手农机具营生，在县城有房也有车。作念这门生意需要资金盘活，为此他以不到6%的年化利率从当地农商行央求了贷款。

　　如果倒退10年，李伟想办贷款会负责多。而5年前，银行贷款利率高的卓著10%，但他仍觉适合今不到6%的利率高。听记者说有银行的贷款利率低至3%，额度能疏淡十万元，李伟心动了，想把农商行的贷款置换掉。

　　与夹河滩相隔10公里的白云山村，马路宽阔整洁，气魄的村委会烘托着通盘村子的兴旺。每年仅靠培育西红柿全村收入就有上千万元，两家银行把网点都开到了村口。

　　这两个离别高大的村子位于河南兰考，我国首个国度级普惠金融考验区。本年以来，证券时报记者实地拜谒东中西部十余步市近百个乡村，不雅察农村金融近况。上述发生在兰考的故事，恰是当下农村金融的“切片”和“缩影”。

　　一说念探究下来，记者发现，这种反差是当下农村金融的一体两面。十多年间，农村金融干事取得了高大跨越，如今也濒临着新的挑战。

　　触达农民的花样

　　把柄央行数据，松手2024年一季度末，我国涉农贷款余额为60.19万亿元。进一步细分，其中农户贷款余额为17.72万亿元，农业贷款余额6.33万亿元，两项估计占涉农贷款余额近四成。这次记者所要不雅察与探究的涉农贷款，主如若这两项。

　　把柄央行数据，2014年末，我国涉农贷款余额为23.6万亿元，其中农户贷款余额5.4万亿元。10年来，两项数据分别增长了1.55倍、2.28倍，农户贷款增速更快。这是昔日10年国度猖狂推动普惠金融取得的得益。在体感上，如夹河滩村的村民李伟，如今贷款比拟昔日既通俗又低廉。不错说，农村地区融资难、融资贵的问题已大为改善。

　　不雅察农村地区的贷款情况有许多维度。如政府战术方针怎样监管和带领市集发展？金融机构在渠说念、产物、利率等方面怎样竞争？当下农民群体的贷款需求是否充足？由于农村诸多自然条款所限，不管从哪个角度来看，农村贷款干事都与城市有高大互异。

　　紧要研究的是农村贷款的可得性与触达花样。城市东说念主口密集、市集主体聚合、银行网点密布，不管是客户找银行如故银行访客户，都很通俗。但在农村，这些条款都不存在，农民贷款仅在物理空间上比拟就很不通俗。

　　比如浙江丽水，许多农村处在深山，去趟州里都要翻过许多山头，银行想要尽调也费时勤勉。又如尽是戈壁荒漠的内蒙古阿拉善地区，单户牧民与牧民间的距离有的达数十公里，银行的客户司理一天只可拜访三五户牧民。

　　把时代拉回20年前，没疏淡字化，普惠金融干事也未铺开，除了民间假贷外，农民想要办贷款，基本就只可通过设在州里上的农村信用社来办。农民要去银行网点提交种种尊府，银行的客户司理也以网点为大本营，在邻近农村开展业务。

　　把柄记者不雅察，如今农村地区银行网点最多的是当地的农商行或农信社，频繁每个州里都会设一个。中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）以单一银行论，在农村的网点数目最多，许多网点并不办理贷款业务。农业银行（下称“农行”）的网点基本湮灭了农村地区，但大多网点聚合在县城，与农民的距离没那么近。

　　记者从十余个地市银行或政府部门了解到，当地农村贷款范畴方面，方位农商行（农信社）总量基本都是第一，占比多的能到一半。其次是农行和邮储银行。这三家的贷款范畴一般就会占去当地农村贷款总量的大部分。

　　这些情况，书写和奠定了农村贷款市集的基本方法。

　　如今，银行网点也曾如故农民办贷款最主要的通说念。昔日10年，国度猖狂推动普惠金融发展，推动农村金融干事，在诸多战术方针的“指挥”下，农村贷款市集起了很大的变化，吵杂了起来。许多此前很少开展农村业务的银行来到农村，更多触达农民的花样在政府推动、银行主导下出现了。

　　此前，证券时报专诚报说念的农村普惠金融服务站（见本报此前报说念《农村金融近况观看：看不见的村村通》）就是银行触达农民的进犯一环。

　　这些服务站一般设在农村的商店门市或村委会中，由银行提供存取款开荒，并对东说念主员进行工夫带领。服务站主要作用是匡助不善使用手机的老年东说念主取现、入款、转账、缴费等基础金融服务。同期，服务站还会承担网络村民贷款需求的任务，演出农民和银行间贷款信息中转站的变装。

　　这对那些在农村地区莫得网点的银行，是一种快速、低资本触达农户的花样。比如在农村很少有网点的开荒银行，通过诞生的37万个“裕农通”服务点，短短几年就将服务湮灭范围延迟到了宇宙近80%的行政村（数据松手2023年8月）。

　　以服务站为握手

　　怎样让农村金融服务站有用地匡助银行开展贷款业务，是门常识。

　　一些银行把服务站的负责东说念主发展成风险防控的一环。这些终年生活在本村的店主、村委会办当事人说念主员，对村里各家各户的经济条款、信用情况很熟谙，不错为银行披发贷款提供进犯参考。

　　一些服务站的负责东说念主还会帮银行起到贷中风险监测的作用。比如，一农户贷款养牛，遭遇疾病无数圆寂，会平直导致农户还款穷困；有的农民嗜赌，拿到贷款后去赌博，临了很容易成为一笔坏账。这些动态发展的情况银行很难日常监测，有了服务站的实时奉告，银行也可较早干豫惩办。

　　是以，包括腹地农商行（农信社）在内，各个想要或需要在农村开拓业务的银行，都或多或少会诞生农村金融服务站。虽然，这背后与政府的撑持和要求也密切联系。

　　兰考行为第一个国度级普惠金融考验区，政府在这方面作念得更早、更多，也更细。记者采访了兰考县政府联系部门负责东说念主和多个州里、村委会办当事人说念主员后了解到，兰考在行政体系内诞生了县、乡、村三级金融服务体系，包括县级金融服务中心、各州里金融服务中心及各村级的金融服务站。

　　农民的贷款需求由村级服务站合股网络后，上报至乡，再汇总至县级金融服务中心。彼时兰考县政府为激勉农民贷款、银行放款，会对部分合适条款的农民贴息，对银行进行风险赔偿。由这一体系网络而来的贷款需求，经筛选后由县金融服务中心对接至配合银行，进行放款。

　　运行多年后，不少银行客户司理已与许多村子设立了褂讪联系，许多业务也便无需再经由上述系统转手，两边平直对接。如白云山村的金融协管员，会按时网络好村民的贷款需求后，提交给遥远开展业务的客户司理。客户司理也会把最新的种种贷款产物、贷款战术实时发给金融协管员，再广而告之。

　　记者在各地调研中戒备到，不同地区在诞生农村金融服务站的同期，也都会说起向农村派驻了无数“金融村干部”“金融特派员”等。但大多地区这类东说念主员是由腹地农商行网点的客户司理兼任，既非专职，也不会真普通驻农村，更多是在格式上结春联，以加强村委和银行间的日常联系。

　　农村金融服务站举座上为村民、银行提供了一个进犯的服务平台和聚拢渠说念，是农村金融在地化的一个进犯握手。但发展到今天，这一农村金融进犯的基础格式也遭遇了许多问题和瓶颈。

　　一方面，如证券时报此前报说念，一些银行或方位为了数据颜面，在格式主义上作念著述，诞生的一些农村金融服务站著明无实。有些方位的服务站数目不增反减。

　　贷款方面，上述说起的以服务站为握手，在银行放贷流程中提供的诸多作用，很猛进度上受限于每一个服务站的负责东说念主。而执行中东说念主员的修养、积极性杂沓不皆，使得许多服务站远未能达成梦想的后果。记者在调研流程中就屡屡碰到一问三不知的东说念主员，既包括商店店主，也包括村委会办当事人说念主员。

　　如今，在农村金融服务站数目已基本见顶的情况下，各地应将重心放在“提质”上，通过有用的激勉机制来促使服务站确认更多作用。

　　丰富的贷款产物

　　记者从多地政府和银行获取的文献中看到，上述对于农村金融服务站的情况是各地在追念农村金融干事得益时都会说起的方面。另一被重心说起的，是怎样翻新金融产物来适合方位农村特质。

　　以前，除了方位农村金融机构外，大部分银行很少波及农村业务，当然也穷乏相应的贷款产物。在从中央到方位的战术推动下，各个银行都运行向农村下千里。在买通触达客户的渠说念后，银行紧要想考的就是提供什么样的贷款产物给农民（能够农业缠绵主体）。

　　几年来，多样各样针对农村、农民的贷款产物无数出现。

　　比如江西吉安——开荒中的国度级普惠金融矫正考验区——在2024年头的实践追念中提到，已翻新性地推出了包括乡村振兴等边界在内的180余款各种金融产物，其中如“屋基地使用权典质贷”为宇宙始创，“井冈蜜柚贷”“三宝普惠贷”等为吉安专属农村金融产物。

　　广东高州农商银行在2023年的农村金融干事回报中浮现，一方面丰富涉农信贷产物，紧扣“一县一园、一镇一业、一村一品”，针对专科镇村的集群行业和特质产业，积极开发“荔枝龙眼贷”“罗非鱼贷”等专属金融产物；同期针对不同客群和需求推出分别面向个体工商户、农户和市民等的专属贷款产物。

　　追念下来，宇宙各地的涉农贷款产物可分为三大类：一、以地皮和农业资源为抵质押，如上述吉安的“屋基地使用权典质贷”，浙江丽水的“打水贷”等；二、以方位特质产业为中枢，如茂名的“荔枝贷”、兰考的“大棚贷”等；三、以东说念主群行为区分依据，如方大村镇银行在内蒙古阿拉善地区推出的“务工贷”，许多方位银行针对农村妇女诞生的“巾帼贷”等。

　　记者在粤西一农商行州里网点调研时，看到墙上的一块展示牌上，密密匝匝列了30余款贷款产物，上述三类皆包含其中。浩荡来看，方位性银行的涉农贷款产物丰富性更高，国有大行和股份行比拟之下贷款产物就较为单一。

　　涉农贷款产物更加丰富举座上是功德。从营销角度看，许多农民还受传统不雅念影响不肯贷款，有的则看不懂银行产物，以东说念主群、产业、抵质押物行为中枢特征推出的贷款产物，便于让农民知晓和秉承，有意于开展业务。

　　但值得戒备的是，执行中也有一些所谓的特质贷款产物是为了翻新而翻新，将原先的产物换个壳子，能够底层逻辑不变形成“套娃产物”。这类产物既奢侈资源，也无若干贷款需求，更像是贷款产物中的“格式主义”。

　　贷款需求承压

　　与丰富的贷款产物相对应的，是贷款需求的不及。

　　整村授信是银行浩荡在农村贷款干事中遴荐的步调。毛糙说，银行以村为单元，对各家各户进行前期尽调，合适条款后，农户变成“信用户”，村子就成了“信用村”，村民会从银行获取一定额度的授信额。

　　以兰考为例，从2017年运行，兰考在全县实行整村授信模式，共网络农户信息168技俩标，依照信用评定情况将农户信用评级分为三级，分别对应3万元、5万元、8万元的普惠授信额度，进而评定信用村、信用州里。松手2023年底，兰考共评定信用户近14万户，信用村318个。

　　但授信不等于用信，只消农民实质使用了授信额，才算一笔贷款。证券时报记者通过采访了解到一些地区的整村授信中枢方针，据此可一定进度上不雅察当下农村的贷款需求情况。

　　华南某农业大市农商行董事长告诉记者，刻下当地农信系统对各农商行整村授信用信率的探员方针为18%，亦即1000万元的授信额度，实质产生贷款180万元。这个方针要求并不高，但有的农商行用信率仍只消10%。

　　广东茂名一大特质产业是荔枝，方位银行专诚推出了“荔枝贷”产物。但多位我方培育荔枝的村民向记者浮现，他们并不需要靠贷款来进行培育。这些农民的培育面积频繁在10亩支配。高州一位公司化缠绵、有千亩荔枝园的培育大户告诉记者，当地荔枝培育以小、散农户为主，他们浩荡不需要贷款。更需要贷款的是培育大户，从培育面积来看，有贷款需求的培育大户占比不外三成。

　　不同地区的贷款需求进度有所不同。记者在浙江了解到，当地整村授信的用信率约在30%支配。在江西吉安，一位村镇银行的负责东说念主齰舌，经过多年深耕，该行在入款上取得了令不少同行爱慕的发扬，如今犯愁的大问题却是资金“贷不出去”。村镇银行的入款利率要高于其他银行，放不出去贷款，令东说念主爱慕的高额入款，反倒成了背负。

　　内蒙古阿拉善地区的情况与东中部地区互异高大。

　　阿拉善农商行普惠信贷部的负责东说念主在秉承证券时报记者采访时浮现，刻下该行整村授信的用信率卓著70%。主要原因与阿拉善门庭萧索的当然地舆环境联系。阿拉善农耕区一户农民可疏淡十亩以致上百亩地，牧民领有的畜牧区面积更大。农民到了培育季、牧民需要无数购买饲料时，资金需求可达数十万元。在这种情况下，阿拉善的农牧民用信率当然较广东、江浙等地远高。但70%并非阿拉善农商行整村授信用信率的高点，往年最高时能到90%，连年来也在不停着落。

　　记者多方采访后发现，农村老龄化与东说念主口流失是贷款需求下滑的一个进犯原因。而对于农村金融的主力军——农商行来说，它们濒临的贷款需求下滑，还因为大行下千里后抢走了许多客户。

　　同行“内卷”何解？

　　证券时报记者自调研以来，半年间先后与三十余位不同地区的银行高层、一线业务东说念主员和监管部门进行了疏浚，聊到临了老是避不开的一个话题，就是大行向农村下千里后，银行间“内卷”严重，“价钱战”“掐尖”“垒大户”等情况挤压了中小银行尤其是农商行的生涯空间。

　　证券时报在此前普惠金融系列报说念中，屡次老成分析过当下银行业在普惠金融边界的“内卷”情况。报说念起原提到的李伟的案例，就是当下农村贷款市集里银行间大打价钱战的体现。

　　东中西部三家不同方位农商行的负责东说念主在秉承记者采访时都浮现，刻下他们银行普惠贷款的平均年化贷款利率都在5%支配，这已是农商行这类金融机构险些降无可降的死活线。在他们看来，这恰是大行下千里后形成的驱散。在以前，这些银行的平均贷款利率在8%，以致10%支配，有迷漫的利润空间。当大行下千里后用3%以致更低的利率来快速抢市集时，农商行的客户流失严重，不得不随着缩短利率。

　　不少为大行狡辩的业内东说念主士将这视为普通的市集竞争活动。但频繁会薄情的是，大行如今的下千里是在战术的强力干豫下出现，而非将农村金融业务视为遥远可陆续发展的进犯标的。不少农商行东说念主士向记者牢骚，大行之是以会出这样低利率的产物，是因为它们的紧要方针是完成探员任务，是否盈利反倒不是优先推敲的。即使亏了钱，家伟业大的大行也能依靠其他利润丰厚的业务弥补。

　　一些农商行东说念主士还指出，大行下千里到农村抢客户，所出现的“掐尖”“垒大户”等情况，会让许多东说念主可主管资金顷刻间大大增多，临了却反受其累。比如盲目扩大坐蓐，又因缠绵不力产生难以承受的耗费，进而给银行带来风险。

　　另一方面，他们还反问，如果今后战术层面不再强力干豫，如今下千里的大行会不会又撤出农村市集？倘若撤出，留住来的会是什么？

　　这些问题刻下可能莫得谜底。需要想考的是，在重心阻碍中小金融机构风险的布景下，农商行、村镇银行的风险景况和生涯空间本就褊狭，大行下千里后所引起的一系列四百四病，在一定进度上加重了中小金融机构的风险，不利于风险化解大局。

　　十余年昔日，曾少有东说念主问津的农村金融市集，如今却成了各个银行不停“内卷”的战场。何解？

　　责编：万健祎

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